Bei der Qualität des Rentensystems rangiert Deutschland Studien zufolge eher im Mittelfeld. Länder mit einer besonders stabilen Finanzierung der Altersvorsorge haben ihre eigenen Rezepte.
Die Bevölkerungen in den Mitgliedsländern der Organisation für wirtschaftliche Zusammenarbeit und Entwicklung (OECD) stecken mitten im Alterungsprozess: Laut einer Prognose der Organisation werden 2050 im Durchschnitt 52 von 100 Menschen älter als 65 Jahre sein.
Aktuell sind es 33 je 100 im Rentenalter, im Jahr 2000 waren es nur 22 von 100, schreibt die OECD in ihrem aktuellen Bericht über die Rentensysteme ihrer Mitgliedsländer.
Starke Unterschied bei Ruhestandsgehältern
Die Ausgangslage der Rentensysteme unterscheidet sich deutlich. Eine wichtige Größe ist die sogenannte Nettoersatzrate, also wie viel Prozent ihres letzten Nettoeinkommens Rentnerinnen und Rentner im Ruhestand bekommen. Mit 53 Prozent liegt Deutschland hier unter dem Durchschnitt. Deutlich höher sind die Nettoersatzraten zum Beispiel in Frankreich oder Italien mit 70 oder knapp 80 Prozent.
Das liegt aber auch daran, dass andere Länder mehr Steuergeld in die gesetzliche Rente stecken. „Viele Länder – Österreich zum Beispiel, aber auch Spanien, Frankreich und Griechenland – geben durchaus mehr für die Rente aus“, sagte Monika Queisser, die bei der OECD in Paris die Abteilung für Sozialpolitik leitet, im WDR5-Wirtschaftsmagazin.
Beitragssätze anderswo höher
Auch die Beitragssätze liegen in anderen Ländern höher: In Frankreich sind es 30 Prozent, in Italien sogar mehr als 30 Prozent des Bruttolohns. In vielen südeuropäischen Ländern liegen auch die Arbeitgeber-Anteile bei den Rentenbeiträgen deutlich höher als in Deutschland, wo die Rente paritätisch finanziert wird.
Den Rentenbeitrag in Höhe von aktuell 18,6 Prozent vom Bruttoeinkommen teilen sich Arbeitgeber und Arbeitnehmer „fifty, fifty“. Die Arbeitgeber in Deutschland klagen über die hohen Lohnnebenkosten am Standort; zumindest bei Rentenbeiträgen kommen sie im internationalen Vergleich noch gut weg.
Geringverdiener: relativ wenig Rente
Ein Manko des deutschen Systems ist die Versorgung von Rentnerinnen und Rentner, die nur ein geringes Einkommen hatten. „In Deutschland bekommen sie viel weniger als in den meisten anderen OECD-Ländern“, kritisiert die Rentenexpertin der OECD.
Dänemark löst das Problem durch eine steuerfinanzierte Grundrente. In Neuseeland gibt es eine Basisrente, die im Rentensystem von Gut- zu Geringverdienern umverteilt. Menschen in Deutschland, bei denen die Rente nicht zum Leben reicht, müssen dagegen Grundsicherung beantragen.
Renteneintrittsalter an Lebenserwartung koppeln?
Eine wichtige Größe für die Finanzierung der Altersvorsorgesysteme ist natürlich auch das Renteneintrittsalter: Aktuell liegt es in Deutschland mit knapp über 64 Jahren etwa im OECD-Durchschnitt, ab Anfang der 2030er-Jahre wird es 67 Jahre erreicht haben.
So lange müssen die Menschen in den USA und in Japan jetzt schon arbeiten. Aus Sicht der Organisation könnte es eine Lösung sein, den Renteneintritt an die Lebenserwartung zu koppeln. Immerhin in neun Mitgliedsländern sei das schon so geregelt, sagt die Expertin. Norwegen überlege gerade, es genauso zu machen.
Kapitalgedeckte Rente als wichtige Säule
Länder, die mit ihren Rentensystemen bessere Ergebnisse erzielen, setzen stärker auf Elemente, die im deutschen Modell ausbaufähig sind. Das Umlageverfahren – wonach die arbeitende Bevölkerung die Menschen im Ruhestand versorgt – ergänzen sie mit einer kapitalgedeckten Säule. Länder wie die Niederlande und Dänemark machen es zum Beispiel so.
Im aktuellen Rentenvergleich des CFA-Instituts und der Unternehmensberatung Mercer landen sie in der Spitzengruppe. Deutschland liegt hier immerhin im oberen Mittelfeld, mit Ländern wie Frankreich, Großbritannien oder der Schweiz.
Lichtblick bei Betriebsrenten
Die Empfehlung der Expertinnen und Experten: Deutschland sollte sein Umlageverfahren durch eine kapitalgedeckte Rente ergänzen – und das Betriebsrentensystem weiter ausbauen. Schon jetzt ist Deutschland hier im internationalen Vergleich gut aufgestellt. Immerhin Hälfte der Bevölkerung bekommt einen Teil der Rente aus einem Pensionsfonds des Arbeitgebers.
Auch Queisser von der OECD hält kollektive Lösungen wie Betriebsrenten für eine gute Idee: „Wenn viele Leute zusammen in einem System sind und nicht einzeln sich mit den Finanzdienstleistern auseinandersetzen und verhandeln müssen, ist das günstiger und unkomplizierter.“
Schwer könnte es dagegen werden, in Deutschland eine kapitalgedeckte Rente aufzubauen, befürchtet die Expertin – in einer Situation, wo die Alterung der Gesellschaft akut wird. Denn das bedeute: Der Staat muss zwei Mal Geld ausgeben: für die laufenden Renten und die Sparbeiträge, um die kapitalgedeckte Altersvorsorge aufzubauen.
